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个人理财规划引擎 —— 帮工薪族做"看得懂、用得上"的理财规划

资源简介

• 核心场景：输入"收入多少+有什么目标"，输出收支诊断+目标拆解+资产配置+保险规划+债务管理+风险防范全链路规划
• 适用人群：月月有结余但不知道钱该怎么分配的工薪族、有明确理财目标但不知道怎么拆成执行计划的人、想系统梳理家庭财务状况的人
• 许可证：专有许可证，买断制，可转售但须保留原始链接
• 作者：Skill-大师-倩倩（杨CC资源站，账号：Skill-dashi）
• 模块数：6个核心模块 + 2个规则库 + 1个知识库
• 特点：纯文档、零脚本、零依赖，全部由AI读取执行；不推荐具体产品不保证收益，只给框架性规划和可落地执行清单

为什么买这个

网上理财文章太多太碎，今天说定投明天说可转债，读完还是不知道自己的钱该怎么分配。找理财顾问要么几千块咨询费，要么是保险/基金销售披着顾问的皮带货——你分不清他给的是建议还是推销。

这个技能解决的是"框架缺失"的问题。它不推荐具体金融产品（不给基金代码、不说哪只保险好），不保证任何收益，不替你做财务决定。它做的是：帮你盘点收入和支出算出结余率并评级，把"3年攒20万"这种模糊目标拆成每月存多少、存在哪、什么时候检查，按你的风险偏好给出应急桶/稳健桶/增长桶的配置比例框架，按人生阶段给出四类基础保险配置建议和避坑清单，评估负债健康度并推荐还款策略（雪球法或雪崩法），六大财务风险逐项排查并输出12项家庭财务年检表。

给的是框架和信息，决定权在你手上。你可以给个大概数（“房租3000、吃饭2000、其他差不多2000”），AI基于估算值给框架建议并标注"建议后续用实际账单精确校准"。

核心能力

0·入口层

• SKILL.md 工作流：8项信息收集（月收入/月固定支出/当前资产/当前负债/家庭结构/理财目标/已有保险/风险偏好），至少收齐6项（前4项必收），缺项追问一次

1·诊断层

• cashflow-analyzer（收支诊断模块）：按刚性/弹性/隐性三类盘点支出，计算结余率=(月收入-月支出)/月收入×100%，对照健康标准评级（健康/及格/预警/危险），识别漏算项提醒

2·规划层

• goal-decomposer（目标拆解模块）：按短/中/长期分类用户理财目标，逐目标执行五步法拆解为月存金额和里程碑，多目标冲突时用优先级矩阵排序
• asset-allocator（资产配置模块）：5题问卷判断风险偏好（保守/平衡/进取），套用三桶模型（应急桶/稳健桶/增长桶）分配比例，检查配置是否覆盖所有目标

3·保障层

• insurance-planner（保险规划模块）：按人生阶段（单身/已婚无孩/育儿期/养老期）选配置表，逐险种（重疾/医疗/意外/寿险）给保额和保费预算建议，输出避坑清单。有家庭或负债时必须做
• debt-manager（债务管理模块）：计算负债率=月还债/月收入×100%，区分良性/恶性债务，推荐还款策略（雪球法或雪崩法），有负债时必须做

4·防护层

• risk-guard（风险防范模块）：逐项排查六大财务风险（收入中断/大病冲击/意外事故/债务失控/通胀侵蚀/遗产纠纷），输出12项家庭财务安全年检表，标注高风险项

5·规则层

• rules/stance-redlines（立场红线）：不推荐具体金融产品、不保证收益、不替用户做财务决定三条底线，每条配正例和反例
• rules/usage-boundaries（使用边界）：什么时候用、什么时候别用该找谁（税务找注册税务师、企业财务找企业财务顾问、遗产规划找律师）

核心工作流

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用户："我月薪8000，有房贷月供3000，想3年内攒够20万装修款，怎么规划？"
  │
  ▼
Step1 信息收集 ──→ 8项财务信息（收入/支出/资产/负债/家庭/目标/保险/风险偏好）
  │                  至少收齐6项（前4项必收）
  ▼
Step2 收支诊断 ──→ 读取 cashflow-analyzer
  │                  三类支出盘点 → 结余率计算 → 健康评级
  ▼
Step3 目标拆解 ──→ 读取 goal-decomposer
  │                  3年攒20万 → 月存金额 + 里程碑
  ▼
Step4 资产配置 ──→ 读取 asset-allocator
  │                  风险偏好 → 三桶比例（应急/稳健/增长）
  ▼
Step5 保险规划 ──→ 读取 insurance-planner（有家庭/负债必做）
  │                  人生阶段 → 四类险种保额+保费预算+避坑清单
  ▼
Step6 债务管理 ──→ 读取 debt-manager（有负债必做）
  │                  负债率评级 → 良性/恶性区分 → 还款策略
  ▼
Step7 风险防范 ──→ 读取 risk-guard
  │                  六大风险逐项排查 → 12项年检表
  ▼
Step8 汇总输出 ──→ 个人理财规划报告（完整版）
  │                  六板块齐全 + Top5行动项 + 12项年检表
  ▼
输出完整规划报告 ✅

文件目录

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personal-finance-planner/
├── SKILL.md                    # 主入口（定位+触发场景+工作流+边界+异常处理+问答）
├── LICENSE                     # 专有许可证
├── 发布介绍.md                  # 本文件
├── modules/
│   ├── cashflow-analyzer.md    # 收支诊断（三类支出盘点+结余率+健康评级+漏算项）
│   ├── goal-decomposer.md      # 目标拆解（短中长期分类+五步法+优先级矩阵）
│   ├── asset-allocator.md      # 资产配置（5题问卷+三桶模型+比例框架）
│   ├── insurance-planner.md    # 保险规划（人生阶段+四类险种+保额预算+避坑清单）
│   ├── debt-manager.md         # 债务管理（负债率+良恶性区分+雪球法/雪崩法）
│   └── risk-guard.md           # 风险防范（六大风险排查+12项年检表）
├── rules/
│   ├── stance-redlines.md      # 立场红线（不推荐产品/不保证收益/不替决定）
│   └── usage-boundaries.md     # 使用边界（何时用/何时别用/该找谁）
└── kb/
    └── config-templates.md     # 配置速查表（三桶比例+险种建议速查）

使用方法

1. 解压ZIP，将整个 personal-finance-planner 文件夹复制到AI编码助手的skills目录
2. 启动时AI自动加载，直接说"我月薪8000，有房贷月供3000，想3年内攒够20万装修款，怎么规划"即可
3. 也可以单模块调用：“帮我做个收支诊断”“我有两个理财目标打架了，帮我排个优先级”“帮我评估一下我的负债健不健康”
4. 不需要你懂理财知识，说收入、支出、目标就行，给个大概数也行

注意事项

• 纯文档技能，不含任何代码或脚本，AI读取文档逐项执行，无需装依赖
• 本技能不推荐具体金融产品（不给基金代码、不指向特定保险产品名称），只给配置框架和筛选标准
• 不保证任何收益，不预测市场走势，历史收益不代表未来表现
• 收入低于基本生存线（结余为负）时技能会跳过资产配置，优先输出增收节支急救方案
• 税务规划找注册税务师，企业财务找企业财务顾问，法律层面遗产规划找律师
• 生成的规划建议是参考，最终财务决定权在你